2017年10月14日

月13万円で暮らす家計チューニングを考えてみた

森永卓郎氏が解説して結論している「将来は夫婦で月13万円で暮らせる生活を考えておく必要がある」について我が家ではどうできるか?を考えてみました。
↓↓↓
今の40代世代を襲う「年金4割カット」の現実味(マネーボイス記事)へのリンク

昨年の我が家大庭夏男家での基本生活費はこうなっていました。
健康保険料127712 国保
夫婦年金保険料380000 夫婦二人
所得税0 非課税世帯
住民税0 非課税世帯
固定資産税110100
自動車税7200 軽自動車
小規模企業共済掛金12000
医療保険料132392
自動車保険料25000 軽自動車
火災保険料13600
食費・雑費 1000000 実際は100万円未満 残りは翌年繰り越し
水道料金 21035
電気代138616
インターネット70278 光
交通費4680 
ガソリン代 41719
医療費12500
お墓管理費6000
車検・12点検141538
NHK受信料27360
ケーブルテレビ受信料13200
合計2365898円 平均月額197158円

まず、月13万円生活が必要になるのは今すぐじゃなくて、たとえば15年後なので私は75歳になっていたとして、その頃は・・・
1.車は要らない、その代わりに市営公共交通が年額1万円のシニアパスだとしたら、自動車関係費が合計215457円無くなって代わりに1万円のパス二人分の2万円が増えるので、差し引き195457円節減。

2.年金はもうすぐ支払い完了でから二人分の380000が節減。

3.小規模企業共済掛金は今は自営業をやっているからですが、それは75歳ではもう辞めているから掛け金支払いが無くなります。なので12000円節減。

その他に国民健康保険料は後期高齢者扱いになるから保険料は変わりますが、このままと一応考えておきましょう。ここまでの節減額合計は587457円。

これらの節減のおかげで1778441円。月額148203円で暮らせそうで、ここまでの道のりは簡単にたどり着けるでしょう。あと約22万円をどうできるかです。

そこでまず光ケーブルのインターネットはやめて、無線LANにする手が考えられます。
それも15年先を想像するとスマホの4Gも世代が進化して、スマホのテザリングでPCをネット接続でしてストレス無く使えるのではないか!?という気がします。
だからテザリングを月額1000円で利用するとして年額12000円。これで光ケーブル契約廃止したら58278円安くなりそう。

まだ大口コストとして医療保険がありますが、今後は入院なども可能性が高くなるので、このままとひとまずそう考えておきましょう。

残る約16万円は食費と雑費の年額100万円に手をつけざると得ないです。

我が家ではなぜ食費と雑費は年額100万円と固定費になっているかというと・・・
実はかつて我が家でも食費などをいちいち管理していたのですが、妻は「これでは窮屈でやってられない!」とお怒りになったので「じゃあ100万円渡すから、この範囲内で1年間やってよ。余ったら翌年の足しにしていいから」と固定費化した経緯があるのです。

年額100万円ということは月額8万3千円です。
これは私、大庭夏男感覚としては高い!です。これを月額7万円に圧縮すると、他の基本生活費の各費目を加えて月額13万円で暮らせる計算になります。

ただ75歳ともなると医者通いは増えるでしょう。我が家は非課税世帯なので高額療養費制度自己負担限度額 75歳以上では世帯あたり15000円と書いてあります(立川市の例)

なので、医療出費は月額15000円増えると見て、食費と雑費は月額5万5千円での運用を妻にお願いしなければならなくなります。

月額5万5千円(年66万円)でやれというのは妻にはキツイかも。
そうなると虎の子の医療保険を廃止するしか手がありません。だけどもし15年後も非課税世帯の高額療養費制度自己負担限度額 75歳以上 世帯あたり15000円が変わらないなら、もはや医療保険は要らないと、そう思いきれるでしょうか。

もしそうしたら妻には食費と雑費は月額6万5千円から7万円(年額84万円)ぐらい渡しても月13万円生活はできそうです。まあこれでは旅行も外食もできませんので、そのための贅沢費は別に貯金などで貯めるか、ささやかな小ビジネスを続ける必要はありそうです。ちなみに公的年金受給者は年額20万円までの雑所得はサラリーマン同様に所得税申告免除だそうです。


上述しましたのは大庭夏男家の場合なので、他の方々にそのまんま適用できませんが、森永卓郎氏の上述コラムを読んだら、ご自分の家計をベースにこんなこと考えておくことがいいのではなかと思い、自分で考え計算したことを参考のため記事化いたしました。

しかし「今そんなこと考えたとして自分が高齢者になる頃にどう世界が変わっているか分からないから無駄じゃ!」と読んだ方々は思ってしまうでしょう。確かに今考えて計算した数字は無駄になります。
が、しかし、状況が変わった都度何回も同じような計算を繰り返すことは後々の役に立つことは確実なのです。この先年金が明るくなることは考えられないでしょう。さらにもしかしてどこかの党が言っているベーシックインカムが本当に導入されたら、全世代に広く薄く支給される時代が本当に来てしまうかもしれません。その時に「老人を殺す気かぁ」と叫ぶのもアリですが、時代環境の変化に合わせて臨機応変に適応することはもっと大事だと私は思います。

そにためには「こうなったら、どうできる?」を日頃考えていることは重要です。


タグ:森永さん

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posted by 大庭夏男 at 12:31| Comment(2) | リタイア後のお金のこと | 更新情報をチェックする
この記事へのコメント
毎回拝読しています。
今回は実に身近な話題ですねー。
ひとり身になった私もそろそろ考え直す時が来てますね。
参考にさせていただきたいと思います。

年間の基本生活費のリストがなかなかできなかったんです。
このまま当てはめていけばほぼ年間の生活費が出そうですね。

私はすでに年金生活をスタートしていますので毎月の赤字は切実な問題でした。
収入に対して支出が毎月オーバーしているのは預金の取り崩しですからねぇ。
どっかで歯止めをかけないと今にえらいことになりますから。

いずれ非課税所帯になりたいですね住民税ゼロが魅力です。
(^Ω^)
Posted by untikusai at 2017年10月16日 10:41
untikusaiさん

>非課税所帯
私はまだ公的年金受給前で、ロクな事業収入がなく、株式投資の利益は源泉徴収有りの特定口座で分離課税です。しかもまだ年金保険料を支払っているのでこれら社会保険控除もあるからラクラク非課税世帯になっています。
しかし公的年金を本格的に受け取る65歳からは慎重です。
なぜなら公的年金控除は120万円で基礎控除と合わせて158万円を超え、他に控除アイテムが無いともう非課税世帯ではいられません。私自身の今のところの年金受給額は190万円ほどです。妻がいるので配偶者控除38万円があるのでこれでギリギリ非課税世帯ですが、妻が先に他界すると・・・

こんなことなので私は非課税世帯でいられるように、私自身の国民年金の任意加入(60歳以降も年金保険料を支払って年金額を増やす)はやらずに、年金受取額が低い妻の方に任意加入をして夫婦合算の年金受給額をいくばくか増やす魂胆をしています。
年金の解説を読むとどれも年金額を増やすことは説明されていますが、それに伴う非課税世帯を外れることによる税負担と、国民健康保険の保険料支払い額が増えることについてはほとんど触れられていません。
ここは要注意です。
Posted by 大庭夏男 at 2017年10月16日 13:47
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